08 ДЕКАБРЯ 2006   www.ip-online.ru



Подписка на журнал

Реклама  |  О проекте  |  Контакты

Поиск

Правила  |  Регистрация  |  Вход


ИМЕЕШЬ ПРАВО


Технические подробности

Уникальная акция "ИП" и агентства Nextep Promotion "Таинственный покупатель" подходит к концу. Сегодня мы расскажем вам об...




ЛИЧНЫЙ ОПЫТ

28.04.2006  |  Федор Чистов

Комментарии: 3

Процент на процент


На российском рынке ипотеки - принципиально новая услуга. Райффайзенбанк уже предложил клиентам других банков перекупить их кредиты, а Внешторгбанк Розничные услуги собирается это сделать в ближайшее время. Впрочем, как выяснил корреспондент ИП Егор Гронский, переоформлять ипотеку даже под меньший процент на больший срок не всегда имеет смысл

Взяв ипотечный кредит на не слишком удачных условиях, через какое-то время я решил перекредитоваться. Однако оказалось, что брать кредит в одном банке, чтобы рассчитаться с другим,- дело не такое выгодное, как кажется на первый взгляд


Около двух лет назад, устав платить хозяевам съемного жилья за их квартиры, я решил, что лучше уж буду платить по ипотечному кредиту за свою. Мой выбор пал на один крупный столичный банк (для удобства будем называть его «банк номер один»). Там мне выдали ипотечный кредит в $50 тыс. на 10 лет под 14% годовых. Столь высокий процент объяснялся «серостью» моей заработной платы.

К полученной в банке сумме я добавил свои личные сбережения, заплатил около $2 тыс. за различные справки и услуги страховой компании, согласившейся обезопасить моего кредитора от возможных рисков, и с жалкими $60 тыс. вышел на безбрежный рынок недвижимости Москвы. После нескольких недель поиска мне с помощью риэлтеров удалось найти и купить двухкомнатную квартиру в районе Рязанского проспекта.

Начались трудовые будни. Теперь по договору каждый месяц я относил в «банк номер один» чуть больше $800, а раз в год должен был отдавать $800 страховой компании. К этой сумме прибавились счета за коммунальные услуги (чуть больше $100 ежемесячно, включая плату за интернет). Итого около $1 тыс. в месяц. Нельзя сказать, что я совсем не просчитывал своих расходов, но к этой сумме оказался не готов. Финансовокредитная дыра с аппетитом пожирала основательную часть заработков. При этом больше чем за полтора года мой долг уменьшился несущественно: из $16 тыс., выплаченных «банку номер один», $13,5 тыс. ушло в процент, а так называемое тело кредита уменьшилось примерно на $2,5 тыс. Сознание этого меня угнетало. К тому же через некоторое время появились более дешевые кредиты.

Решение назрело после разговора с одним знакомым, который по долгу службы общался с топменеджерами банков. Знакомый уверял, что ряд московских банков всерьез рассматривают схемы перекредитования. Надо просто обратиться в банк с более выгодными условиями кредитования с просьбой предоставить ту сумму, которой хватит на выплату остатка задолженности изначальному кредитору.

После выдачи нового кредита необходимо погасить долг в «банке номер один» и начать выплачивать деньги «банку номер два», но уже по более привлекательной процентной ставке. Казалось бы, перекредитуйся и спи спокойно. Но на практике все вышло не так красиво.

Сначала оказалось, что взять деньги в «банке номер два» можно только под залог квартиры. А квартира-то моя уже находится в залоге по первому кредиту.

Процедура переоформления залога не отлажена, и чтобы получить меня в качестве клиента и мою квартиру в качестве залога, «банк номер два» вынужден будет на небольшой срок выдать мне необеспеченный кредит.

Только так я смогу окончательно рассчитаться с первым банком.

Мне повезло. Представители «банка номер два» заявили, что согласны рискнуть, погасив мой старый кредит и выдав новый.

Как обладателю по-прежнему «серой» зарплаты мне предложили два варианта: а) кредит в $50 тыс. на 10 лет под 12% годовых, ежемесячная экономия по сравнению с моим прежним кредитом составила бы $100; б) та же сумма на 15 лет под 13% годовых, ежемесячная экономия - $165. При оформлении перекредитования надо было заново собрать все необходимые бумаги, оценить квартиру, оплатить аренду депозитной ячейки в банке, опять застраховать все риски (хотя и по более низкой ставке). Сумма расходов составила бы около $2 тыс.

Что в сухом остатке? Перекредитование сулит тактические выгоды: мой платеж в результате смелой финансовой операции по второму варианту (я склонялся именно к нему) уменьшится на $165 в месяц, или $1980 в год, годовая экономия по страховке составит $200 ($600 ежегодно по сравнению с нынешними $800).

Доводы «против» тоже весомые. К примеру, за 15 лет я заплачу новому кредитору почти $120 тыс. Оставив все как есть, прежнему банку я выплачу за 10 лет каких-то $96 тыс. Кроме того, побочным эффектом перекредитования станет потеря денег, уже выплаченных первому кредитору по процентам, а это, напомню, $13,5 тыс. Да и $2 тыс. накладных расходов на дороге не валяются, их тоже надо где-то заработать. Так что подумал я, подумал и решил оставить все как есть. Может, получится досрочно кредит погасить, вот на этом и сэкономлю.


В ЖУРНАЛЕ

07.12.2006  |  Услуги

Великий почин ( 10 )

Попытка починить бытовую технику даже до окончания гарантийного срока часто оборачивается головной болью. С ремонтом после часа Х все...

Далее...


07.12.2006  |  Транспорт

Водитель на доверии ( 1 )

Продажа автомобиля по доверенности может обернуться для бывшего владельца массой неприятностей. Необходимость платить налог на машину,...

Далее...


07.12.2006  |  Связь

Тревожный звонок ( 3 )

Утренний кошмар: на рассвете вас телефонным звонком будит робот и предлагает полечить зубы или купить диван. Нужно лишь перезвонить...

Далее...


07.12.2006  |  Услуги

Цивилизованный сервис ( 3 )

Однажды ночью я проснулся под грохот отбойного молотка. В полудреме побрел в темноте на звук и нашел его источник в ванной ...

Далее...


07.12.2006  |  Финансы

Деньги на добро ( 6 )

Просьбы от благотворительных организаций о денежных пожертвованиях вызывают у многих граждан подозрения. Но денежный взнос - самый...

Далее...


КОММЕНТАРИИ

1  |  Manj

28.04.2006, 12:01

Федор Чистов, уж не в ИП ли Вам платят «серую» зарплату?
Может стоило умолчать?))))


2  |  i-a-i

06.05.2006, 17:38

А не судьба досрочно кредит погасить во втором банке?
Впрочем, решать хозяину квартиры...


3  |  Stilor

11.05.2006, 15:28

1. Пресловутые 13.5 тысяч Вы уже потеряли. При оценке надо считать, сколько Вы потеряете за оставшееся время.

2. Почему новый кредит - тоже на 50 тысяч? Если Вы уже погасили 2.5 тысячи из старого кредита, то новый Вам нужен на 47.5 тысяч.

3. Не поручусь за все страховые компании, но та, где застрахован мой ипотечный кредит, рассчитывает ежегодный платеж по _остатку_ задолженности по кредиту. Если у Вас это не так и платеж рассчитывается от общей суммы кредита - это дополнительный довод в пользу перекредитования.

4. Естественно, взяв кредит на больший срок, Вы потеряете на процентах больше. Так что сравнивать «кредит от банка номер один» со «вторым вариантом от банка два» неправильно, надо сравнивать с первым вариантом. Несложный подсчет. Оставив все как есть, за 10 лет Вы выплатите 10*12*800 = 96 тысяч. Перекредитовавшись по первому варианту в «другом банке», 10*12*700 = 84 тысячи. За вычетом операционных расходов, разница - 10 тысяч в пользу перекредитования.

И наконец, вопрос по существу. Я брал кредит во Внешторгбанке. Процентная ставка у них, естественно, зависит от срока погашения. Со времени получения кредита у меня заметно вырос доход. Могу ли я перекредитоваться в том же самом банке, но на более короткий срок и под меньший процент? Если да, какие будут операционные расходы в данном случае?

Понятно, документы по оценке квартиры от уполномоченной ими компании у них уже есть - значит переоценивать квартиру может и не понадобится. Арендовать ячейку, наверно, тоже не придется - это перевод внутри одного банка...


Для добавления сообщения, Вам необходимо зарегистрироваться на сайте. Если вы уже зарегистрированы, то просто войдите на сайт.


ЛИЧНЫЙ ОПЫТ

12.04.2006

Передел собственности

Иногда фиктивный брак, несмотря на далеко идущие планы, может оказаться гораздо менее прибыльным делом,...

Подробнее...

РУБРИКИ

Анкета

Эксперт

Очная ставка

Акция

Расследование

Вердикт

Пропаганда

Явление

Альтернатива

Инструкция

Бойцовский клуб

Личный опыт

Умник недели


ПОЖАЛОВАТЬСЯ






ВЕЛИКИЙ ПОЧИН ВОДИТЕЛЬ НА ДОВЕРИИ ТРЕВОЖНЫЙ ЗВОНОК ЦИВИЛИЗОВАННЫЙ СЕРВИС ДЕНЬГИ НА ДОБРО ДОМ С ПРИВИЛЕГИЯМИ


Подписка  |  Реклама  |  О проекте  |  Контакты  |  Поиск


Rambler's Top100

Редакция не несет ответственности за информацию, размещенную посетителями сайта. Мнения оставленные на сайте посетителями, являются исключительно личным мнением посетителей и могут не совпадать с мнением редакции.