18 НОЯБРЯ 2006   www.ip-online.ru



Подписка на журнал

Реклама  |  О проекте  |  Контакты

Поиск

Правила  |  Регистрация  |  Вход


ИМЕЕШЬ ПРАВО


Аптечный сбор

"ИП" и агентство маркетинговых коммуникаций Nextep продолжают совместную акцию "Таинственный покупатель". В шестом исследовании...




РАССЛЕДОВАНИЕ

16.11.2006  |  Влад Гринкевич

Комментарии: 0

История с последствиями


Правила игры

По закону передать в бки данные о клиенте, полученных им кредитах и производимых платежах банк может лишь с письменного согласия самого заемщика

Также и кредитор против вашей воли из любопытства не может получить доступ к вашей кредитной истории. Добиваются нашего согласия банки по-разному. Иногда в анкетах потенциальному заемщику задают вопрос о согласии на передачу данных о нем в кредитное бюро. Вы можете не согласиться, и это никак не должно отразиться на решении о выдаче кредита. Но большинство банков не оставляют нам выбора. В качестве условия получения кредита они требуют признать за ними право передавать данные кредитным бюро, а также проверять информацию о финансовом состоянии клиента и его кредитную историю, в том числе запрашивать кредитный отчет. Никакого нарушения прав здесь нет, поясняют банкиры. Вас никто не заставляет принимать эти условия. Не нравится - отправляйтесь за кредитом в другой банк.

Если вы хотите одолжить денег у банка, сначала придется убедить банкиров в своей благонадежности. Лучший способ для этого - иметь хорошую кредитную историю. Кем пишутся наши истории и можно ли их подтасовать, выяснял корреспондент «ИП» Влад Гринкевич


Банковский кредит может избавить вас от множества забот: не нужно ломать голову, где взять денег на ремонт квартиры, покупку нового автомобиля или путешествие. Но это удовольствие доступно лишь тем, кто сможет убедить банк в своей состоятельности в качестве заемщика. Не стоит думать, что высокий доход автоматически гарантирует расположение банка: вполне вероятно, его едва хватает на оплату дорогущей квартиры, учебу детей и расчеты по уже сделанным долгам. Именно поэтому потенциальный кредитор хочет знать о своем клиенте все: сколько у него детей, каково состояние здоровья, чист ли он перед законом и не числятся ли за ним непогашенные долги.

Богатые и благонадежные

Одним из основных критериев надежности заемщика считается наличие у него кредитной истории: сведения о том, какие кредиты человек брал и насколько добросовестно выполнял свои обязательства. На Западе кредитной историей дорожат не меньше, чем деловой репутацией: положительная история открывает двери банков, облегчает процедуру получения кредита и даже снижает проценты. Попадание в список недобросовестных заемщиков (иногда для этого достаточно просрочить очередной платеж по кредиту) может на долгие годы лишить человека возможности пользоваться банковскими ссудами.

В России кредитная история пока не имеет такого веса - рынок кредитования у нас начал развиваться относительно недавно. Но уже сейчас многие банки, например Райффайзенбанк, называют одним из обязательных условий предоставления ипотечного кредита отсутствие у потенциального заемщика негативной кредитной истории. А Банк Москвы, ВТБ 24 и другие просят клиентов изложить свои кредитные истории в анкете на получение потребительского кредита.

Правда, юридически точного определения, что же такое положительная и отрицательная кредитная история, нет. Как пояснила ИП заместитель директора департамента развития Промсвязьбанка Лидия Герцена, если, взяв кредит, вы аккуратно, без единой просрочки вносили платежи, то, безусловно, будете считаться обладателем положительной кредитной истории. Впрочем, если вы, пользуясь долговременным кредитом (три-пять лет и более), допустили несколько просрочек, но затем внесли платеж с надлежащими процентами и пенями, а в итоге в срок погасили кредит, ваша история также будет признана положительной.

В черный список гражданина занесут в том случае, если он, например, без уважительных причин задерживал платежи, а работники банка неделями не могли до него дозвониться, чтобы потребовать внести деньги.

Скелет в долговом ящике

Понятно, что счастливому обладателю положительной кредитной истории скрывать нечего. А вот афишировать непогашенные долги или просроченные платежи, отправляясь за новым кредитом, совсем не логично.

Конечно, банки уверяют, что от их всевидящего ока ничего не утаить. Но многие клиенты на личном опыте убеждались в голословности этого утверждения. Как рассказал корреспонденту ИП заемщик одного из крупных российских банков, когда полтора года назад, придя за потребительским кредитом, он честно указал в анкете все свои долговые обязательства перед другими банками, в кредите было отказано. Спустя месяц, заполняя анкету, он умолчал о долгах - и кредит был выдан. Примечательно, что банк даже не удосужился сравнить две анкеты, представленные одним человеком.

Да и в целом инструмент для отслеживания клиентских историй у российских банков появился лишь недавно. Речь о так называемых бюро кредитных историй (БКИ) - это коммерческие компании, которые собирают информацию о заемщиках и выданных им кредитах и передают ее новым кредиторам. Данные о физических лицах БКИ получают от банков, с которыми у них заключен договор, а кредитная история заемщика хранится не менее 15 лет со дня погашения последнего займа.

Большой брат не заметил

В Европе и США БКИ работают с конца позапрошлого века. У нас закон «О кредитных историях» был принят лишь в декабре 2004 года, тогда же стали появляться первые БКИ. На сегодняшний день в государственном реестре бюро кредитных историй числятся 22 компании. До 1 марта этого года все российские банки должны были заключить договор с одним или несколькими кредитными бюро.

Может случиться так, что ваш прежний кредитор работал с одним БКИ, а новый - работает с другим. На этот случай есть механизм обмена данными между БКИ. «Если окажется, что в БКИ, с которым работает банк, нет информации о новом клиенте,- объясняет Лидия Герцена из Промсвязьбанка,- кредитор может обратиться в Центральный каталог кредитных историй - базу данных, созданную ЦБ РФ, куда поступает информация от всех БКИ».

Там он получит доступ к титульным листам всех кредитных историй с указанием анкетных данных заемщиков и информацией, в каком из бюро можно найти нужную историю. Хотя и тут есть нюанс: на середину октября 2006 года в Центральном каталоге содержалось лишь 9,95 млн кредитных историй, полученных после 1 июня 2005 года, когда вступил в силу закон «О кредитных историях».

Как неофициально признают представители банков, система БКИ еще не отработана, и при желании, особенно если речь идет об экспресс-кредитах, когда проверка занимает минимум времени, заемщику не составит труда утаить негативную информацию.

Если же вы хотите в качестве дополнительного аргумента представить свою положительную кредитную историю, можете потребовать от банка, в котором ранее брали кредит, соответствующий документ.

Для этого вам придется подать письменное заявление в отделение банка-кредитора, а там обязаны выдать вам справку о том, какие кредиты вы брали, когда их погасили и является ли ваша кредитная история положительной. Сами банки почему-то не считают нужным выдавать без напоминания документы, что кредит заемщик погасил и претензий к нему нет.

По мере развития рынка кредитования кредитные истории будут иметь все большее значение. Наиболее дальновидные и осторожные банкиры еще до появления БКИ начали изучать наше кредитное прошлое.

На условиях анонимности в одном из банков корреспонденту ИП сообщили, что многие финансовые компании уже давно начали негласно обмениваться информацией о недобросовестных заемщиках, правда, делалось это в тех случаях, когда речь шла о крупных займах.


В ЖУРНАЛЕ

16.11.2006  |  Услуги

Явления природы ( 2 )

В 1997 году Всемирная метеорологическая организация в открытом письме сообщила, что на 100% верные прогнозы погоды бывают только в...

Далее...


16.11.2006  |  Товары

Удачное цветовое решение ( 4 )

Вот уже лет десять в Москве можно без труда найти цветы со всего света. Но купленные букеты зачастую почему-то не имеют запаха, вянут...

Далее...


16.11.2006  |  Связь

SMS как доллар ( 15 )

Мобильный телефон коварней кредитной карты. Даже если по жизни вы молчаливы, недостающие деньги на вас постараются заработать при помощи...

Далее...


16.11.2006  |  Финансы

Защита должника ( 2 )

При нынешней доступности кредитов легко не рассчитать свои силы и назанимать сверх возможностей. Банк просрочек платежей не прощает...

Далее...


16.11.2006  |  Финансы

Заначка от мужа ( 10 )

Этот предмет появился в нашем доме с легкой руки одного моего приятеля-фокусника. Он пришел на день рождения моей жены и принес подарок....

Далее...


КОММЕНТАРИИ


Для добавления сообщения, Вам необходимо зарегистрироваться на сайте. Если вы уже зарегистрированы, то просто войдите на сайт.


РАССЛЕДОВАНИЕ

16.11.2006

Защита должника

При нынешней доступности кредитов легко не рассчитать свои силы и назанимать сверх возможностей. Банк...

Подробнее...


16.11.2006

SMS как доллар

Мобильный телефон коварней кредитной карты. Даже если по жизни вы молчаливы, недостающие деньги на вас...

Подробнее...


16.11.2006

Явления природы

В 1997 году Всемирная метеорологическая организация в открытом письме сообщила, что на 100% верные прогнозы...

Подробнее...

РУБРИКИ

Анкета

Эксперт

Очная ставка

Акция

Расследование

Вердикт

Пропаганда

Явление

Альтернатива

Инструкция

Бойцовский клуб

Личный опыт

Умник недели


ПОЖАЛОВАТЬСЯ

ЯВЛЕНИЯ ПРИРОДЫ УДАЧНОЕ ЦВЕТОВОЕ РЕШЕНИЕ SMS КАК ДОЛЛАР ЗАЩИТА ДОЛЖНИКА ЗАНАЧКА ОТ МУЖА ИСТОРИЯ С ПОСЛЕДСТВИЯМИ


Подписка  |  Реклама  |  О проекте  |  Контакты  |  Поиск


Rambler's Top100

Редакция не несет ответственности за информацию, размещенную посетителями сайта. Мнения оставленные на сайте посетителями, являются исключительно личным мнением посетителей и могут не совпадать с мнением редакции.