04 СЕНТЯБРЯ 2006   www.ip-online.ru



Подписка на журнал

Реклама  |  О проекте  |  Контакты

Поиск

Правила  |  Регистрация  |  Вход


ИМЕЕШЬ ПРАВО


Тайная мобилизация

"ИП" и агентство Nextep продолжают уникальную акцию "Таинственный покупатель". Несмотря на горячее время отпусков нашим агентам...




ЯВЛЕНИЕ

07.02.2005  |  Варвара Иноземцева

Комментарии: 2

Неотложное потребление


Американская история

Кредитование физических лиц появилось в 20-х годах ХХ века. Тогда в США начался бум автомобилестроения, и производители, чтобы сбыть продукцию, были вынуждены предоставлять кредиты и рассрочки. Удачный опыт автокредитования позволил американским банкам расширить спектр предоставляемых услуг: они начали выдавать кредиты на покупку крупных товаров, недвижимости, а потом и вовсе решили не смотреть, на что человек тратит заемные деньги. Массовыми банковские кредиты стали после Великой Депрессии - в середине 1930-х годов, когда люди после долгого периода скромной жизни были готовы обустраивать свой быт пусть даже в долг. К 1990-м годам нормальной практикой стало одалживать деньги сразу на несколько покупок: приобретая дом в кредит, семья одновременно делала ремонт, покупала автомобиль и отправлялась отдыхать. А для повседневных покупок заводили револьверные карты с возобновляемым кредитом. В новом веке так живет каждая вторая американская семья.

Еще лет десять назад нам, бывшим советским гражданам, жизнь взаймы казалась чем-то немыслимым и даже неприличным. О том, что необязательно копить на телевизор или автомобиль, проще взять деньги у банка, мы просто не догадывались. Но с годами ситуация изменилась. Теперь мы, не раздумывая, покупаем в кредит все - от мобильного телефона до жилья.


Выпускник кировской школы Иван в 1998 году приехал покорять Москву. Он поступил в престижный вуз - МГИМО. На втором курсе устроился на работу. Родители помогли купить первый автомобиль - «Москвич». Через пару лет «Москвич» был продан, и Иван купил старенькую BMW. Молодой человек женился, у него родилась дочь. К тому моменту он окончил институт, снимал квартиру, стал неплохим журналистом и рассматривал несколько предложений о работе. Статус начальника отдела в газете и соответствующая зарплата позволили Ивану сменить автомобиль: он приобрел подержанный BMW седьмой серии на деньги, занятые в долг у банка. Это был его первый кредит. Затем Иван сменил работу, теперь он менеджер банка. Для новой службы ему пришлось купить в кредит дорогой ноутбук. Потом случилось так, что автомобиль сломался, и на его починку Ивану вновь пришлось брать в долг значительную сумму. Так как он хороший заемщик, всегда вовремя вносит платежи и у него хороший белый доход, то банк ему не отказал. Более того, менеджер предложил Ивану после расчета по двум крупным кредитам взять ипотечный кредит на квартиру. Сейчас Иван порядка 40% своей зарплаты относит в банк. Помимо этого, он активно пользуется овердрафтом, то есть когда деньги на карте заканчиваются, банк одалживает ему некоторую сумму до зарплаты. «Думаю, через год-полтора я возьму ипотечный кредит. У меня же семья, нам нужен свой дом»,- говорит Иван.
Еще пару лет назад случай с Иваном можно было назвать редким. Сегодня это уже, по крайней мере для Москвы, почти обычное явление.

Быстрая покупка
Но к новой форме расчетов - «утром стулья, вечером деньги» - граждане привыкли не сразу.
Первые серьезные предложения кредитования в России начали появляться только после кризиса 1998 года. Сначала стало развиваться потребительское кредитование - покупка в рассрочку бытовой техники, мебели и автомобилей. По статистике крупной розничной сети «Мир», в конце 2000 года доля покупок в рассрочку составляла от силы 20%. Сейчас в кредит продается без малого половина всех товаров «Мира». «Покупатель уже привык к тому, что необходимую технику можно приобрести в кредит, а не копить на нее в течение долгого времени»,- говорит директор по маркетингу и продажам компании Виктория Попылькова. Сегодня кредиты на покупку бытовой техники составляют более 80%. Их популярность объясняется просто. Основные покупатели - люди с невысокими доходами, для них кредит - единственная возможность приобрести какую-то вещь. Неважно, что в итоге она обойдется дороже. Удивительно другое: несмотря на свои более чем скромные доходы, покупатели готовы занимать под любые, сколь угодно высокие проценты. Ставки по так называемым скоринговым кредитам (когда с заемщика не требуют большого количества справок и документов, а решение о предоставлении займа принимается в течение нескольких часов по итогам анкетирования) на покупку товаров, с учетом всех скрытых расходов, доходят до 30%, а в некоторых случаях - до 50% годовых в рублях. Но население этот фактор не смущает, хотя, собрав необходимые справки и уговорив знакомых стать поручителями, можно взять кредит под нормальный - вдвое ниже - процент. Правда, в этом случае покупку придется отложить на несколько дней, а может, и недель. И именно это заставляет заемщика предпринимать обратные действия. «Когда у человека горят глаза, он видит вещь, которую ему ужасно хочется приобрести, он не очень разбирается в условиях банков и берет тот кредит, который ему дадут»,- говорит начальник управления розничного кредитования Банка Москвы Дмитрий Солодов. Покупатель действительно не хочет думать о ставках, ведь проценты придется платить потом! Главное, что понравившейся вещью можно начинать пользоваться прямо сейчас, зачастую даже не платя в качестве первого взноса ни копейки. «Жить в кредит надо еще научиться. Помимо некой свободы выбора, он накладывает обязательства. Чтобы так жить, надо уметь считать и просчитывать все заранее. Это дано не каждому»,- говорит психолог Борис Новодержкин. Впрочем, Дмитрий Солодов отмечает, что с каждым годом москвичи становятся более грамотными и уже пытаются привередничать при выборе банка.

Долгое оформление
Следом за кредитами на бытовую технику стали развиваться программы автокредитования. В 2000 году среди всех проданных автомобилей только 8% были приобретены в долг, сегодня так реализовывается каждый третий автомобиль. Причем неважно, какой - отечественного производства или иномарка. И тех и других продается в рассрочку примерно поровну. Автодилеры говорят, что программы экспресс-кредитования (когда заявка на кредит рассматривается в течение пары часов) пользуются просто бешеной популярностью, особенно в случае покупки отечественного автомобиля. С иномарками все обстоит несколько иначе: автомобиль, как правило, приходится ждать, и за это время покупатель успевает оформить «классический» кредит с разумной процентной ставкой - до 20% годовых в рублях и 12% в валюте. По мнению автодилеров, процент продаж автомобилей в кредит в течение нескольких лет вырастет до западного уровня - там машины с помощью банка покупают в 60-70% случаях.
Ну, и, конечно же, граждане используют заемные деньги для совершения самых главных в жизни покупок - квартир и домов. Достаточно сказать, что из всех кредитов физлицам, выданных банками в этом году, ссуды на покупку жилья составляют свыше половины. Правда, сделок на рынке недвижимости, совершенных по ипотечным схемам, пока немного: по разным оценкам, 1-5% от числа всех операций с жильем. Причины тому технические: чтобы получить внушительный кредит, достаточный для покупки недвижимости, нужно показать высокую «белую» зарплату, а это не каждому по силам; кроме того, для ипотечного кредита необходимо предоставить ненормально большое количество документов. Но тенденция та же, что и на рынке потребительского кредитования: число ипотечных кредитов динамично растет. Даже при том, что ставки еще очень высоки: 13-15% в валюте (для сравнения, в США - 5-7%). Помимо техники, автомобилей и жилья, москвичи покупают в рассрочку и другие радости жизни: мобильные телефоны, турпутевки, драгоценные украшения, даже дорогое нижнее белье. Они платят с помощью банка за образование и ремонтируют на одолженные средства только что купленное в кредит жилье. «Самое трудное - взять первый кредит. Перед тем как решиться на этот шаг, человек долго его обдумывает,- говорит психолог Борис Новодержкин.- Дальше проще. Сказывается и поведение окружающих. Человек, совершивший удачную покупку в кредит, становится примером для подражания для трех-четырех знакомых. Вообще говоря, не нужно чрезмерно бояться кредитов. Человек, которому их дают, вызывает доверие у окружающих, формируется мнение, что он в состоянии отвечать за взятые на себя обязательства».
В общем, кредитный бум продолжается - россияне уже набрали долгов примерно на $15 млрд, и эта сумма постоянно растет: по данным Центробанка, объем выданных кредитов за 2004 год увеличился в 2,5 раза по сравнению с 2003 годом. Причина, по которой повышается спрос на заемные деньги, понятна: за счет кредитов граждане «сжимают время». Без них на холодильник пришлось бы копить полгода, на дорогую машину - лет пять, а на квартиру - несколько десятилетий.

Расплата за удовольствие
Впрочем, помимо очевидных плюсов, кредит имеет и свои минусы, замечать которые россияне пока не хотят. Они не задумываются, что вместе с приобретением на занятые деньги очередной вожделенной вещи заемщик лишается части своей свободы. Деньги ведь надо отдавать, причем вовремя и всегда ровно ту сумму, которую рассчитает банк. А это значит, что заемщики вынуждены скрупулезно планировать свой бюджет, отказываясь от многих сиюминутных желаний. Более того, заемщику приходится постоянно задумываться о том, как бы не потерять работу, ведь тогда нечем будет погашать кредит. Для начала банк наложит на человека штрафные санкции, а далее неплательщика могут и вовсе лишить свободы. Согласно ст. 177 УК РФ, наказание до двух лет лишения свободы предусмотрено, если заемщик злостно уклоняется от уплаты кредиторской задолженности в крупном размере (крупным размером считается долг более 250 тыс. руб.). Правда, наказание могут заменить и штрафом - 200 тыс. руб. либо 18 зарплат заемщика.
И даже это еще не все. Можно лишиться и купленного в кредит счастья. 30 декабря прошлого года в силу вступили поправки к ГК, по которым теперь заемщика смогут выселить из квартиры, купленной в кредит, если он не расплачивается по нему. Причем тот факт, что ваше жилье - единственное, банк уже не остановит. По закону неплательщика переселят в социальное жилье. Впрочем, на население, только что вкусившее прелести жизни взаймы, подобные страшилки пока не действуют. Да и менее свободными заемщики себя не чувствуют. Видимо, все стороны существования в кредит россиянам еще не ведомы.


В ЖУРНАЛЕ

31.08.2006  |  Финансы

Лишний билетик ( 0 )

Еще несколько лет назад сыграть в лотерею в Москве было не сложнее, чем съесть мороженое: и то, и другое предлагалось на каждом углу....

Далее...


30.08.2006  |  Недвижимость

Земля на воле ( 0 )

С 1 сентября в России объявляется так называемая «дачная амнистия»: землевладельцы получают право в упрощенном порядке...

Далее...


30.08.2006  |  Образование

Школьные перемены ( 1 )

Новый учебный год станет новым во многих смыслах. Родителям придется больше платить за формально бесплатное обучение в государственных...

Далее...


30.08.2006  |  Медицина

Маньяк поневоле ( 0 )

Британский бизнесмен, у которого обнаружили опухоль в горле, согласился на предложенное врачами новое лекарство. Он не знал, что этот...

Далее...


30.08.2006  |  Транспорт

Взять покататься ( 0 )

Кто-то отправляется на отдых за границу с одной целью: пролежать весь отпуск на пляже или просидеть в баре. Кто-то, напротив, старается...

Далее...


КОММЕНТАРИИ

1  |  mm

13.05.2005, 11:28

есть и еще куча всякихпроблем связанных с кредитованием. например для меня самая основная то, что вся информация о себе, которую ты доверяешь банку рано или поздно становится достоянием гласности и тут же на тебя обрушивается вал спама и рекламы: почтовый ящик просто переполняется целенаправленной рекламой, начинаются звонки на дом. телефон с разного рода предложениями от автосалонов и страховых компаний.


2  |  Чеширский Кот

25.11.2005, 13:54

Есть такой Москомприватбанк, и у него есть дурная ривычка - если выплата по кредиту опоздадал хоть на 1 день, карточка блокируется, и приходится ехать в банк, чтобы ее разблокирвоали. На мой вопрос, на кой они это делают, девушка-оператор ответила, что это для того делают, чтобы клиент не снял все деньги со счета (т.е. т.н. возобновляемый кредит) и не смылись с ними. На мой взгляд, это глупо.
А атк банк неплохой; покупала ТВ в кредит, и переплата была всего 500 рублей!


Для добавления сообщения, Вам необходимо зарегистрироваться на сайте. Если вы уже зарегистрированы, то просто войдите на сайт.


ЯВЛЕНИЕ

31.01.2005

Машиноместо жительства

Поездки из дома на работу и обратно по столичным пробкам отнимают у москвичей то, что вернуть не удастся...

Подробнее...


24.01.2005

Торговля по клику

Появление мобильных телефонов привело к тому, что собеседник, желанный или нет, сможет нас достать практически...

Подробнее...


17.01.2005

Мастера разговорного жанра

О существовании психологов, психоаналитиков и психотерапевтов многие узнали из голливудских фильмов....

Подробнее...

РУБРИКИ

Анкета

Эксперт

Очная ставка

Акция

Расследование

Вердикт

Пропаганда

Явление

Альтернатива

Инструкция

Бойцовский клуб

Личный опыт

Умник недели


ПОЖАЛОВАТЬСЯ

ЛИШНИЙ БИЛЕТИК ЗЕМЛЯ НА ВОЛЕ ШКОЛЬНЫЕ ПЕРЕМЕНЫ МАНЬЯК ПОНЕВОЛЕ ВЗЯТЬ ПОКАТАТЬСЯ МОЯ ИГРА


Подписка  |  Реклама  |  О проекте  |  Контакты  |  Поиск


Rambler's Top100

Редакция не несет ответственности за информацию, размещенную посетителями сайта. Мнения оставленные на сайте посетителями, являются исключительно личным мнением посетителей и могут не совпадать с мнением редакции.